中新网评：银行开户指标，不该建立在文盲老人风险盲区上

　　中新网7月18日电(左雨晴) 一位64岁、不识字也不会写字的农村妇女，却被兴业银行跨省开通了证券账户，摇身一变成为“稳健型”投资者。近日，江西南昌某消费者向媒体投诉了这一发生在自己母亲胡女士身上的离奇事件。

　　据《中国质量报告》等媒体报道，2024年11月，身为保洁员的胡女士按照公司要求前往南昌一小区物业办公室，由兴业银行合肥新站支行工作人员办理工资卡。办卡现场设置了营销活动，客户存入1元现金即可领取鸡蛋，额外开立证券三方存管账户还能再获一篮鸡蛋。事后，银行声称开户、开通证券账户均经过胡女士本人同意，但也承认签字与本人笔迹明显不一致，相关业务材料大概率是工作人员代签。

　　胡女士的家人向记者表示，兴业银行已与其沟通，并表示将告知处罚结果。当中新网记者询问处理进展时，兴业银行客服则称：将由专员回复。截至发稿时，记者暂未获得回应。

　　北京时代九和律师事务所高级合伙人闫兵向记者表示，银行推广业务并赠送礼品无可厚非，也并不违法，但存在违规嫌疑的是误导金融消费者或强制绑定业务的行为。

　　《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确要求，银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。

　　“银行误导没有证券投资经验的老年人开通证券账户，显然有违监管规定。”闫兵说。

　　从账户开通的操作流程来看，银行似乎全程“合法合规”。现场视频显示，当机器依次询问“证件及信息是否真实有效”“是否申请在国元证券开户”“是否已阅读并理解开户协议及市场风险”等问题时，当事人均回答了“对”。

　　然而一套流程下来，银行却回避了一个根本问题：一个不具备读写能力的人，如何理解证券账户是什么、开通后会有什么风险？

　　知情同意的前提是真正意义上的知悉和理解，而不是让当事人在银行人员的引导下在摄像头前表示同意。银行利用认知不对等完成签约，再用技术手段补足流程漏洞，这是在利用弱势群体的信息盲区来完成自己的业绩指标。

　　胡女士缺乏基本的读写能力，连开户协议的内容都无法辨认，更谈不上理解证券投资的风险。银行方面明知或应知这些情况，却仍然为其开通证券账户，等于把一位毫无风险承受能力的文盲老人推向了完全不匹配的投资领域。银行完成了证券账户的绑定指标，但所有的风险都留给了老人及其家人——账户可能被盗用、可能产生交易纠纷、可能影响征信，而一旦出现亏损，老人连维权的基本文件都看不懂。这种将业绩建立在客户风险盲区之上的做法，已经偏离了金融服务的基本伦理。

　　事实上，近年来监管部门已强调加强保护老年人金融消费者权益。2024年，金融监管总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，其中明确要求“强化行为管理，保护老年金融消费者合法权益”，包括在向老年人推介金融产品时，要用浅显易懂的语言沟通、讲解和分析，要充分了解老年人风险认知、风险偏好、实际需求和财务支付能力，更加审慎地开展风险承受能力评估，进一步做好风险提示，并按要求做好回访。

　　一边是监管层面反复强调消费者权益保护，一边仍有银行网点违规操作。问题根源在于银行内部考核机制将开户数和证券绑定率置于合规之上，基层网点在业绩压力面前选择走捷径。

　　这一个案为行业带来反思，应以此为契机堵住制度执行中的漏洞，让每一份开户协议都建立在客户真实知情的基础上，银行的合规底线才不会被业绩数字一再冲垮。(完)